Zakup mieszkania, czy budowa do domu to inwestycje, które wiążą się z wysokimi kosztami finansowymi. Problem braku wystarczającej ilości środków pieniężnych dotyka w szczególności ludzi młodych, dopiero rozpoczynających swoją karierę zawodową. Stąd rosnąca popularność zaciągania kredytów hipotecznych, w tym mieszkaniowych, które umożliwiają szybsze nabycie nieruchomości.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Pojęcie kredytu hipotecznego określa się jako długoterminowy, niskoprocentowy kredyt udzielany kredytobiorcy w celu sfinansowania nieruchomości. Oznacza to, że po zawarciu umowy bank zobowiązuje się do przekazania określonej sumy pieniężnej wierzycielowi, na rzecz realizacji określonego celu.
Ponadto kredyt ten jest zabezpieczony hipoteką, tzn. zakupiona nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu, poprzez wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt hipoteczny wymaga od kredytobiorcy wkładu własnego, dlatego też warunkiem otrzymania kredytu jest dysponowanie odpowiednim kapitałem, potrzebnym do udziału w inwestycji. Wysokość wkładu własnego – podawana w procentach – uzależniona jest przede wszystkim od wartości nieruchomości, waluty w jakiej jest pobierany kredyt oraz od wymagań konkretnego banku. Niektóre instytucje finansowe obligują do posiadania wkładu równego 10%, choć najczęściej spotykaną wartością jest 20%.
Kredyty hipoteczne zazwyczaj cechuje wysoki koszt, który obejmuje wszystkie opłaty, jakie ponosi kredytobiorca. Na całkowity, ostateczny koszt kredytu składają się przede wszystkim:
- odsetki
- prowizja za udzielenie kredytu
- koszty ubezpieczeń
- oprocentowanie
- marża banku
- okres kredytowania
- rodzaj i wysokość rat
- wartość nieruchomości
Kredytobiorca po uzyskaniu kredytu zobowiązany jest do terminowego regulowania rat, których wysokość została określona w umowie.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Udzielając kredytu, instytucja finansowa musi dokładnie przeanalizować sytuację materialną kredytobiorcy. W tym celu wierzyciel musi udowodnić, że przez okres kredytowania, będzie w stanie spłacać raty w terminie. Podsumowanie niezbędnych informacji, dotyczących stanu majątkowego potencjalnego kredytobiorcy, pozwala bankom na oszacowanie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Ocenie podlegają przede wszystkim: zdolność kredytowa oraz wiarygodność kredytobiorcy. Ponadto, przed wnioskowaniem o kredyt, warto przejrzeć ranking kredytów hipotecznych, aby wstępnie zapoznać się z najlepszymi bieżącymi ofertami.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa określa finansowe możliwości kredytobiorcy, m.in. maksymalną wysokość rat, którą będzie on w stanie spłacać w ustalonym terminie. Na ocenę zdolności kredytowej składa się:
- Wysokość dochodu netto – wysokość comiesięcznej pensji, pozyskiwanej z tytułu umowy o pracę, umowy zlecenie, umowy o dzieło, czy innych źródeł dochodu. Większość banków za najkorzystniejszy rodzaj zarobku uznaje dochód uzyskiwany na podstawie umowy o pracę, który zapewnia regularny dopływ finansów na konto wierzyciela.
- W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej – dochód netto z ostatnich 12 miesięcy
- Stałe opłaty, miesięczne koszty utrzymania – kwoty przeznaczone na stałe wydatki: opłata za czynsz, prąd, gaz, telefon internet, itd.
- Liczba osób w gospodarstwie domowym
- Wiek, wykształcenie, branża zawodowa, zajmowane stanowisko, oraz stan cywilny kredytobiorcy
Chcąc sprawdzić swoją zdolność kredytową można zrobić to na trzy sposoby: w oddziale w banku, samodzielnie albo podczas konsultacji z ekspertem kredytowym lub radcą finansowym.
Czym jest wiarygodność kredytobiorcy?
Wiarygodność kredytobiorcy określa się na podstawie jego historii kredytowej, zarejestrowanej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Zaleganie z opłatami, niedotrzymywanie terminów to wszystko brane jest pod uwagę w ocenie wiarygodności. Wszystkie dane są dokumentowane w historii kredytowej i w przypadku ubiegania się o kredyt, udostępniane wybranym bankom. Wszelkie opóźnienia i zaleganie z opłatami działają na niekorzyść kredytobiorcy i obniżają jego wiarygodność. Instytucja finansowa, pożyczając pieniądze, chce mieć pewność, że wierzyciel będzie rzetelnie wywiązywał się z umowy i spłacał raty w ustalonym terminie.
/Artykuł sponsorowany/
