Zaciągając kredyt, konsument decyduje się na zobowiązanie, które pozwala mu na wejście w posiadanie niezbędnej w danej chwili gotówki i jej oddanie w przyszłości. Niestety niemożliwe jest przewidzenie zmian na rynku i zdarza się, że początkowo korzystne oferty w przyszłości okazują się dużym obciążeniem. W takiej sytuacji ratunkiem może być konsolidacja, dzięki której własne zobowiązania można zacząć spłacać na innych niż pierwotnie zasadach.
Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?
Większość banków posiada w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne, którymi można spłacać zadłużenia w innych bankach. Poza tym, że każdy z nich jest kredytem celowym, zależnie od instytucji może się różnić warunkami przystąpienia do umowy, wysokością kwoty kredytowania czy czasem spłacania. Z tego względu warto skorzystać z rankingu ofert, dostępnego pod adresem https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne, który pozwala na zapoznanie się z dostępnymi na rynku propozycjami, porównanie ich między sobą i podjęcie dalszych decyzji.
Warto także pamiętać, że wybór banku będzie zależny od wielu czynników, także osobistych. Może się okazać, że w jednej instytucji wniosek o kredytowanie zostanie odrzucony przez ocenę zdolności kredytowej, a w drugiej zostanie rozpatrzony pozytywnie. Ponadto dobór oferty będzie także zależeć od rodzaju długu do spłacenia – warunki spłaty konsolidacji hipotecznej mogą być korzystniejsze w innym banku niż decyzja o gotówkowym kredycie konsolidacyjnym.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to instrument finansowy, który jest udzielany przez bank w sytuacji, gdy konsument już posiada inne formy zadłużenia i zobowiązań. Pozwala on na ich zsumowanie i przekształcenie w jedno – w nowym banku i na nieco innych zasadach.
Jego działanie najłatwiej wyjaśnić na przykładzie. Pan Jan w przeszłości zaciągnął pożyczkę gotówkową, posiada zadłużenie na karcie kredytowej (500 zł) oraz kupił samochód za pożyczone z banku pieniądze. Każde z tych zobowiązań spłaca równolegle, jednak w międzyczasie zmieniło się oprocentowanie rat za auto. Są one zdecydowanie wyższe niż na początku i stały się dużym obciążeniem dla budżetu pana Jana.
Aby rozwiązać ten problem, pan Jan złożył wniosek do banku o konsolidację, która obejmowałaby wszystkie zobowiązania. Instytucja rozpatrzyła pismo pozytywnie, co łączy się z tym, że pan Jan otrzymuje kredyt, wysokości swoich zadłużeń, którym je pokrywa i jest zobowiązany go spłacić. Jest on jednym zobowiązaniem, bardziej rozciągniętym w czasie, a przez to o niższych ratach, co pozwala na stabilizację finansową i jednoczesne rozliczenie się ze swoich zobowiązań.
Z tego względu kredyt konsolidacyjny jest określany mianem kredytu celowego, ponieważ bierze się go w celu szybszej spłaty innych zobowiązań i spłaty nowego, na odmiennych warunkach.
Do jakiej kwoty jest możliwa konsolidacja?
Kredyt konsolidacyjny pozwala na pokrycie długu o naprawdę różnej wysokości. W przypadku ubiegania się o konsolidację gotówkową może ona wynosić od 100 do nawet 150 tys. złotych. Górna granica została uwarunkowana prawnie, a bank ma możliwość na podstawie zdolności klienta wydać mu zgodę na takie (jeśli to konieczne) lub niższe zobowiązanie.
W przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny bank ma do dyspozycji kwotę od 150 do 230 tys. złotych.
Ponadto konsument może wnioskować o dodatkowe środki w ramach kredytu konsolidacyjnego. Jeśli bank będzie przychylny wobec takiej prośby, większość zaciąganego kredytu zostanie przeznaczona na spłatę długów, a część zostanie przelana na rachunek oszczędnościowy klienta. Otrzymane pieniądze przyjmują formę kredytu gotówkowego – mogą być przeznaczone na dowolny cel, a spłacane są wraz z całą konsolidacją. Uzyskanie takiego dodatku zazwyczaj zależy od zdolności kredytowej – im wyższa, tym łatwiej pozyskać z banku dodatkowe pieniądze.
Warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego – komu bank go nie udzieli?
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, tak jak w przypadku każdego innego kredytu należy spełnić kilka warunków, na podstawie których bank przyznaje lub odrzuca składany wniosek. Co jest brane pod uwagę przy rozstrzyganiu o udzielenie kredytu?
- Wysokość zdolności kredytowej – im wyższa, tym bardziej wypłacalny jest klient w oczach banku, a przez to chętniej udzieli kredytu;
- Pozytywna historia kredytowa w BIK;
- Dostarczenie niezbędnych dokumentów do zawarcia umowy kredytowej (dowód osobisty, informacje o posiadanych zadłużeniach, w przypadku konsolidacji na hipotece także dokumenty o wycenie i nieruchomości).
Istnieją także przesłanki do tego, aby bank nie zgodził się na udzielenie kredytu hipotecznego. W dużej mierze tyczą się one słabej zdolności kredytowej, braku stałego źródła dochodu, oraz niekorzystnej historii kredytowej w BIK. Dodatkowo z odmową spotkają się osoby, wobec których zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne. W sytuacji, w której konsumentem interesuje się komornik, prawdopodobnie ma on już ogromne problemy ze spłatą dotychczasowych długów i bank nie będzie ryzykować inwestycją w takiej sytuacji, bez gwarancji spłaty nowego kredytu. Wszczęte postępowanie dyskwalifikuje próby ubiegania się o konsolidację i każde inne zobowiązania bankowe.
Kiedy kredyt konsolidacyjny to dobry pomysł?
Jest wiele sytuacji, w których kredyt konsolidacyjny będzie skutecznym i bezpiecznym rozwiązaniem, dzięki któremu uda się odzyskać równowagę finansową bez pogłębiania jakichkolwiek zadłużeń.
Najczęściej z konsolidacji korzystają osoby, które w przeszłości zdecydowały się na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Chwila, w której zaciągano kredyt, była korzystna dla konsumenta, ze względu na niskie stopy procentowe, jednak wraz ze zmianami w koniunkturze zaczęły rosnąć, tym samym zwiększając wysokość comiesięcznych rat.
W taki sposób zajmują one większą część domowego budżetu, w którym wpływy pozostały na tym samym poziomie. Zamiana zobowiązań na nowy skonsolidowany kredyt pozwala na spłacanie tej samej kwoty w dłuższym czasie, a przez to z niższą ratą i ze stałym oprocentowaniem. Ponadto zarówno złożenie wniosku, jak i zawarcie kredytu może odbyć się bez wychodzenia z domu, za pośrednictwem strony internetowej banku i w tzw. trybie kuriera.
/Artykuł sponsorowany/
